Loe täpsemalt

Laen kinnisvara tagatisel

Pangast saadav laen on hüpoteek ehk laen kinnisvara tagatisel. Pank, kes annab laenu, on laenuandja. Rahasumma, mis sa iga kuu pangale tasud, on igakuine laenu tagasimakse.

Kui sa ei suuda igakuiselt laenu tagasimakseid tasuda, omandab kinnisvara pank (ja sina ei saa seda endale enam ka siis, kui sa kunagi tulevikus alustad uuesti laenu tagasimaksete tegemist). Seejärel on pangal õigus kinnisvara maha müüa, et hüvitada summa, mille sina neilt laenasid, aga mida sa tagasi ei maksnud. Aastate arv, mis möödub, et laen tagasi maksta, on laenuperiood. Laenuperiood võib olla nii lühem kui pikem ning mõlemad on omad eelised.

Intressimäär on laenu hüpoteegi määr (või intress). Kui sa ei suuda igakuiselt laenu tagasimakseid tasuda, omandab kinnisvara pank (ja sina ei saa seda endale enam ka siis, kui sa kunagi tulevikus alustad uuesti laenu tagasimaksete tegemist). Seejärel on pangal õigus kinnisvara maha müüa, et hüvitada summa, mille sina neilt laenasid, aga mida sa tagasi ei maksnud. Aastate arv, mis möödub, et laen tagasi maksta, on laenuperiood. Laenuperiood võib olla nii lühem kui pikem ning mõlemad on omad eelised.

 

Lühem laenuperiood: säästad intressi arvelt raha ja saad laenukohustusest kiiremini vabaks.

 

Pikem laenuperiood: kergem saada, igakuised laenu tagasimaksed on madalamad, aga samas on võimalust taotleda suuremat laenusummat.

Kuidas nende kahe vahel valida? Kui sa soovid rohkem paindlikust, vali pikema laenuperioodiga võimalus. Sul on siiski võimalus raha säästa ning maksta vastavalt võimalusele rohkem, mis tähendab, et laen saab siiski makstud ennetähtaegselt. Lühema laenuperioodi korral ei ole sul tõenäosust valida, et see kuu maksad rohkem ja see kuu vähem, sest laenusumma on tavaliselt kõrgem.

Sul on võimalus sõlmida leping, kus laenumakse läheb su pangaarvelt maha igakuiselt ja automaatselt. Kui sa otsustad seda varianti mitte kasutada, on sinu enda vastus laenumakse õigeaegselt tasuda. Pank ei saada sulle arveid.

Üks osa sinu laenu tagasimaksest katab laenu põhiosa makse, teine osa on aga intress (pangale kuuluv kasum selle eest, et nad raha laenasid). Nii et kui sa võtad laenu suurusega 100 000€, siis sa maksad tagasi 100 000€ ja natuke veel. Kui sa maksaksid tagasi üksnes 100 000€, siis panga jaoks ei oleks sellel mõtet.

Intress on põhimõtteliselt raha, mida sa maksad selle eest, et sul on võimalus raha laenata. Mida madalam on intress, seda parem on see sulle, sest siis on ka kogusummana makstav intress väiksem. Ja kuna intressimakse on osa sinu igakuisest laenumaksest, tähendab madalam intress ka madalamat laenumakset. Lõpetuseks, madalam intressimäär tähendab ka seda, et sa saad lubada endale suurema laenu võtmist.

Iga-aastane intressimäär

Kui sa mäletad koolist veel protsentarvutust, siis võid mõelda, et võttes 100 000€ laenu 6% intressiga, tuleb pangale tagasi maksta 106 000€. Kahjuks on see vaid unistus. Selline tagasimakse summa oleks reaalsus siis, kui sa maksaksid kogu laenu tagasi ühe aasta jooksul. 6% on iga-aastane intressimäär, mis tähendab, et sa maksad selle 6% iga aasta. See aga ei tähenda siiski seda, et sa maksad 100 000€ laenu ja 15aastase laenuperioodi jooksul intressiks 90 000€. Intress arvutatakse veel maksmata laenusumma pealt, nii et algul on intressimäär kõrgem ja igakuine laenumakse suurem, aga mida aeg edasi, seda väiksemaks see muutub. Nii, polegi see laenuteema nii keeruline? Peamine asi on endale lihtsalt kõik selgeks teha, enne kui mõnele lepingule alla kirjutada.